「年金って、65歳になったら自動的にもらえるものでしょ？」
「早くもらうと損、遅くもらうと得って聞いたけど、本当？」――
そんな疑問をお持ちの方へ。
実は、老齢年金の受け取り開始は 60歳から75歳までの間で、自分で選ぶことができます。早く受け取り始めると1か月ごとに少しずつ減り、遅らせると1か月ごとに少しずつ増える。そして 一度決めた減額・増額は、一生続きます。
この記事では、リハビリの現場で多くのシニアの方と接してきた理学療法士の視点も交えながら、「何歳から受け取るか」を考えるための材料 を、できるだけやさしく整理します。
✅ 年金は 原則65歳から。ただし60〜75歳の間で受け取り開始を選べる
✅ 早める（繰上げ）と 1か月あたり0.4%減、遅らせる（繰下げ）と 1か月あたり0.7%増。この率は 一生変わらない
✅ 何歳まで生きるかは誰にもわからないので、「絶対の正解」はない。健康状態・働き方・手元のお金で考える
目次
そもそも：年金の受け取り開始は「選べる」
老齢年金（老齢基礎年金・老齢厚生年金）は、原則65歳から 受け取りが始まります。65歳になる3か月ほど前に「年金請求書」が郵送されてきて、それを提出すると受け取りが始まる、という流れです。
ただし希望すれば、開始時期を次のように動かせます。
| 選び方 | 開始できる時期 | 年金額 |
|---|---|---|
| 繰上げ受給 | 60歳〜64歳 | 1か月早めるごとに 0.4%減額 |
| 通常どおり | 65歳 | 基準額 |
| 繰下げ受給 | 66歳〜75歳 | 1か月遅らせるごとに 0.7%増額 |
あなた
75歳まで遅らせられるとは知りませんでした。昔は70歳までだったような……。
Torapon
よくご存じですね。2022年4月の制度改正で、上限が70歳から75歳に広がりました。ただしこれが使えるのは 昭和27年4月2日以降に生まれた方 から。それより前に生まれた方は、従来どおり70歳（最大42%増）までです。
繰上げ受給：早くもらうと、どうなる？
60歳から64歳の間に受け取りを始めるのが 繰上げ受給 です。
- 減額率は 1か月あたり0.4%。いちばん早い60歳ちょうどから受け取ると、24%の減額（63歳なら9.6%減）
- ※昭和37年4月1日以前に生まれた方は1か月あたり0.5%減・最大30%減
- 一度請求すると取り消せず、減額された額が一生続きます
早く受け取れる安心感はありますが、注意点が多いのも繰上げの特徴です。特に大きいものを挙げます。
- 障害年金を請求できなくなる：繰上げ後に体が不自由になっても、あとから障害基礎年金（事後重症などによるもの）を請求できません
- 国民年金の任意加入や保険料の追納ができなくなる（年金を増やす手段が減る）
- 65歳までは、働いて雇用保険の給付を受ける場合などに年金が止まることがある
あなた
健康に自信がないから早めにもらいたい、と思っていましたが、障害年金が使えなくなるのは怖いですね。
Torapon
そこが繰上げのいちばん悩ましいところなんです。リハビリの現場では、60代で脳卒中などを経験して障害年金に支えられている方 も少なくありません。繰上げを考えるときは、金額の損得だけでなく、「もしもの保障が薄くなる」 面もあわせて、年金事務所でよく確認してから決めてくださいね。
繰下げ受給：遅らせると、どうなる？
66歳以降に受け取りを始めるのが 繰下げ受給 です（65歳から1年間は申出できない決まりです）。
- 増額率は 1か月あたり0.7%。70歳からなら 42%増、75歳まで待つと 最大84%増
- 増額された額が一生続きます
- 基礎年金と厚生年金を別々に繰り下げる こともできます（例：厚生年金だけ65歳から受け取り、基礎年金は70歳から）
「84%増」と聞くと魅力的ですが、こちらにも知っておきたい注意点があります。
- 待っている間は無収入：その間の生活費を、仕事の収入や貯えでまかなえることが前提になります
- 加給年金が受け取れない：厚生年金を繰下げ待機している間は、年下の配偶者がいる場合に付く「加給年金」（家族手当のようなもの）が支給されず、増額もされません
- 税金や保険料に影響することも：年金額が増えると、所得税・住民税や医療・介護の保険料、自己負担割合が上がる場合があります
- 待機中に亡くなった場合：ご遺族が受け取れるのは、増額されない65歳時点の本来の年金額です（5年より前の分は時効で受け取れないことがあります）
あなた
増えた分、税金や保険料も増えるかもしれないんですね。単純な足し算ではないんだ……。
Torapon
そうなんです。「手取りでいくら変わるか」は人によって違うので、額面の増減率だけで決めない のが大切です。なお2023年4月からは、70歳を過ぎて「やっぱりさかのぼって受け取りたい」となった場合に、5年前に繰下げたとみなして増額した年金を一括で受け取れる制度 もできて、柔軟にはなってきています。
「何歳が得か」より大事な考え方
「結局、何歳からもらうのが得なんですか？」――これは本当によく聞かれる質問です。でも正直にお答えすると、損得の分かれ目は「何歳まで生きるか」で決まるので、事前には誰にもわかりません。
だからこそ、損得の計算よりも、次の3つで考えるのがおすすめです。
- 健康状態と体力：持病や体の状態、ご家族の傾向。元気に働ける見込みがあるか
- 働き方と収入：65歳以降も収入があるなら、繰下げを待ちやすい。収入がなければ無理は禁物
- 手元のお金：貯えに余裕がなければ、予定どおり65歳から（または繰上げも含めて）が現実的
そして何より、ご自身の年金額を知らないまま悩まない こと。誕生月に届く「ねんきん定期便」に見込額が書かれていますし、「ねんきんネット」に登録すれば、受け取り開始を何歳にしたら月いくらになるか、条件を変えてシミュレーションできます。
個別の相談は、年金事務所や街角の年金相談センター で無料でできます。65歳の3か月前に請求書が届いたタイミングが、家族で話し合うちょうどよい機会です。
毎月の給料から引かれている厚生年金の仕組みは、こちらの記事もどうぞ。 👉 給与や年金から引かれるお金、中身を知っていますか？
いま私たちにできること
- ☑ 誕生月に届く「ねんきん定期便」を開いて、見込額を確認する
- ☑ 「ねんきんネット」に登録して、開始年齢ごとの受取額を試算してみる
- ☑ 65歳以降の働き方・収入の見通しを、ご家族と話しておく
- ☑ 繰上げ・繰下げを考えるときは、決める前に年金事務所に相談する（一度決めると変えられません）
- ☑ 65歳の3か月前に届く「年金請求書」を放置しない（繰下げする場合も、内容は必ず確認）
おわりに
年金の受け取り方に「万人共通の正解」はありません。ただ、仕組みを知らないまま何となく決めてしまう のと、選択肢を知ったうえで自分に合う形を選ぶ のとでは、老後の安心感が大きく違います。
この記事の数字は 2026年7月時点 の制度にもとづいています。生まれた年によって適用される率や上限が異なりますので、ご自身の場合の正確な金額は、必ず ねんきんネット・年金事務所 でご確認ください。
体を整えて長く元気に働けることも、実は年金戦略の大切な土台です。健康づくりの記事も、あわせてお読みいただけたらうれしいです。
参考にした情報
- 日本年金機構「年金の繰上げ受給」「年金の繰下げ受給」
- 日本年金機構「令和4年4月から年金制度が改正されました」
- 日本年金機構「令和5年4月から老齢年金の繰下げ制度が一部変わります（特例的な繰下げみなし増額制度）」
- 日本年金機構「老齢年金請求書の事前送付」「『ねんきんネット』による年金見込額試算」
※ 本記事は、日本年金機構の公表資料をもとに一般読者向けにわかりやすくまとめ直したものです（2026年7月時点）。制度は変わることがあり、生まれた年により適用が異なります。ご自身の正確な年金額・手続きは、年金事務所・街角の年金相談センターにご確認ください。